Quy tắc 4% được sử dụng để xác định số tiền chúng ta cần có để có thể phân bổ chi tiêu mỗi năm như mong muốn sau khi nghỉ hưu là bao nhiêu. Quy tắc 4% được thực hiện theo quy trình 3 bước như sau:
Bước 1: Ước lượng số tiền muốn chi tiêu hằng năm
Sau một quá trình miệt mài nỗ lực làm việc vất vả và cống hiến cho công ty, khi đến giai đoạn nghỉ hưu mỗi người đều có một dự định riêng cho mình cùng với mức độ chi tiêu khác nhau. Trong khi có người chỉ muốn trải qua quãng thời gian nghỉ hưu an nhàn và đơn giản, thì một số khác lại muốn tận dụng quỹ thời gian nhàn rỗi quý giá này để đi du lịch, khám phá, trải nghiệm những cái mới,… Vì vậy việc thành thật với bản thân để xác định mình thực sự muốn gì từ đó ước lượng số tiền mình muốn chi tiêu mỗi năm sau khi về hưu rất quan trọng.
Bước 2: Áp dụng quy tắc 4%
Quy tắc 4% thực ra được phát triển dựa trên một nghiên cứu và từ dữ liệu thị trường được phân tích trong suốt 75 năm của William P. Bengen. Ông đã nhận ra rằng trong chu kỳ 30 năm, thì 90% nhà đầu tư có thể bảo toàn được khoản tiền đầu tư của mình khi mỗi năm rút ra 4% số tiền ấy, với mức lạm phát trung bình là 3%
Để lấy ví dụ, nếu ở bước 1, bạn xác định trung bình chi phí một năm của mình sau khi về hưu sẽ là 400 triệu đồng chẳng hạn, thì số tiền bạn cần để nghỉ hưu tối thiểu là 10 tỷ đồng (400 triệu/4%).
Tuy nhiên một điểm yếu dễ thấy của quy tắc 4% nằm ở việc nó phụ thuộc vào một mức lạm phát cụ thể là 3%. Trong khi đó mức độ lạm phát ngày nay luôn biến động khôn lường, cùng các yếu tố vĩ mô khác như suy thoái kinh tế, biến động chính trị, bệnh tật… Nếu muốn áp dụng quy tắc 4%, bạn cần có một phương pháp phân bổ số tiền của mình hợp lý hơn.
Bước 3: Hoàn thiện quy tắc 4%
Để số tiền tích lũy được cho việc nghỉ hưu không bị mất giá trước lạm phát, chúng ta có thể sử dụng một hạng mục đầu tư cho tài khoản của mình. Ở mọi tình huống, đầu tư luôn là giải pháp tốt để giúp đồng tiền sinh lời với tốc độ lớn hơn mức độ lam phát. Thay vì chỉ giữ khoản tiền nhàn rỗi trong két sắt, mỗi năm rút ra 4% để sử dụng, thì bạn hãy mang số tiền đó đi đầu tư. Để đầu tư không gặp rủi ro cũng cần những chiến lược nhất định, nếu bạn không rành về việc đầu tư có thể lựa chọn những kênh an toàn với tỷ lệ sinh lời thấp hoặc nhờ đến chuyên gia tư vấn.
